«Рассрочка в магазине. Как я столкнулась с проблемами и что из этого вышло»

Приятно начать новый год с новой покупки, особенно если очень долго её планировал.

Алёна давно мечтала о хорошем ноутбуке, но полной суммы на его покупку не было. И тогда она вспомнила о рассрочке – удобном инструменте, как уверяют в федеральных магазинах цифровой и бытовой техники. К сожалению, в действительности всё оказалось намного сложнее, и сумма рассрочки неожиданно увеличилась. Как итог: нет ноутбука, договор по кредиту аннулирован. К счастью, долга нет, но неприятный осадок остался, как и подпорченная кредитная история. Доверять ли кредитным специалистам в магазинах? И почему рассрочка – это тоже кредит? История от имени покупателя (по материалам АНО «Дом финансового просвещения»).

«В январе я наконец-то решила приобрести ноутбук. Наиболее подходящий вариант нашёлся в одном из крупнейших федеральных магазинов цифровой и бытовой техники с оранжевой вывеской. Полной суммы у меня на руках не было, поэтому я впервые решила воспользоваться рассрочкой и обратилась за консультацией к кредитному специалисту там же, в магазине.

На ценнике были указаны стоимость ноутбука – 113 999 руб. – и условия рассрочки: «0-0-12», где нули – первый взнос и проценты, а 12 – её срок в месяцах. Как объяснил специалист, всё просто: 113 999 ₽ разбиваются на 12 месяцев, итого ежемесячный платёж составит 9 499, 91 руб. Дополнительно можно оплатить установку необходимых программ, тогда стоимость этих услуг добавится к сумме рассрочки.

Так как рассрочку выдаёт не магазин, а банк, нужно получить его одобрение. Для этого заявку на рассрочку отправляют сразу в несколько банков. Практика довольно распространённая.

При направлении заявки кредитный специалист пояснила, что на данную модель распространяется скидка. С её учётом размер рассрочки составит 102 340, 48 руб. Тем временем пришло одобрение от двух банков. Изучив условия, я выбрала один из них и приготовилась оформлять покупку. И вот тут началось самое интересное.

Все документы покупатель получает уже в личном кабинете банка после регистрации. Зайдя в него, я увидела, что рассрочка 102 340, 48 руб. превратились в чуть более чем 110 000 руб.

А теперь немного теории: в договоре с банком при оформлении рассрочки вы не увидите термина «рассрочка», везде будет написано «кредит», и будет указан процент. Не стоит пугаться: банк действительно может выдавать только кредит, и рассрочка – это форма кредита. В чём же тогда выгода для покупателя? Дело в том, что проценты по такому кредиту частично или полностью компенсирует продавец. Покупатель оформляет рассрочку, при этом магазин даёт скидку на товар, которая равна процентам по кредиту или немного меньше. Таким образом, покупатель возвращает банку сумму, которая и была указана на ценнике товара – как и обещал продавец, без переплат.

Однако по бумагам, которые изначально я подписала, общая сумма обещанной мне рассрочки со скидками выходила в 102 340 руб. Тогда откуда в личном кабинете банка появилась сумма почти на 8 000 руб. больше? Да и на ценнике именно такое число тоже не фигурировало.

Кредитный специалист ответить не смогла и стала звонить коллеге, пытаясь разобраться в случившемся. Также она не смогла пояснить, добавляли ли мне к рассрочке какие-либо дополнительные услуги. Например, некоторые банки сразу же оформляют страховку, и о дополнительных тратах покупатели узнают уже после.

Изучая график платежей, я увидела, что ежемесячно в течение года мне придётся платить по 9 879 руб, что в итоге выльется в 118 547,60 руб. Однако, на главном экране личного кабинета отображалась сумма долга в чуть более чем 110 000 руб. При этом в договоре с банком в том же самом личном кабинете были указаны 118 547,60 руб. Всё это время кредитный специалист испуганно на меня смотрела и звонила коллеге, пытаясь разобраться в ситуации. К сожалению, ответы на свои вопросы я так и не получила.

Итак, за время оформления покупки я столкнулась с четырьмя разными суммами:

•          113 999 руб. – на ценнике;

•          102 340 руб. – назвали при оформлении рассрочки;

•          чуть выше 110 000 руб. – размер долга в личном кабинете банка;

•          118 547,60 руб. – общая сумма платежа по кредиту в договоре с банком.

Напомню, я просто покупатель, который пришёл за экспертным мнением к кредитному специалисту и согласился на одни условия рассрочки, но после оформления увидел, что складывается совершенно иная картина. Так как я клиент, который всегда всё тщательно проверяет, я стала сверять все данные на месте, но ведь могло сложиться иначе! Я могла поверить кредитному специалисту, не углубляться в детали в эйфории от покупки, а уже позже увидеть совершенно другую сумму долга.

На мои вопросы, откуда взялись такие цифры, кредитный специалист ответить не смогла. В результате я попросила отозвать свою заявку на кредит. Она сразу же аннулировалась, в личном кабинете я получила справку об отсутствии задолженности, чтобы в дальнейшем избежать вопросов и проблем.

На следующий день я связалась с банком для выяснения обстоятельств. Конечно же, всю ответственность они перенесли на магазин – разбирайтесь с ним.

Покупка не состоялась, но хуже другое – в несколько банков были направлены запросы на кредит, и несколько из них отказали. А там, где заявку одобрили, я её отозвала. Как ни крути, это наложит определённый отпечаток на мою кредитную историю. К счастью, обошлось без долгов и переплат. Однако для себя я сделала несколько выводов.

Во-первых, важно перепроверять всё на месте. Нужно внимательно изучить все детали кредитного договора, точно знать график и размер платежей, общую сумму кредита, проценты, условия. При любых сомнениях лучше отказаться или отозвать заявление, чем в дальнейшем неприятно удивиться величине ежемесячного платежа, итоговой сумме и влезть в дополнительные долги.

Во-вторых, можно надеяться только на себя и свои знания. Важно помнить: кредитные специалисты могут быть недостаточно компетентны, в итоге покупатель не получит ответы на свои вопросы и не будет уверен в том, какой именно продукт на него оформляют. Если покупатель внимателен и хотя бы немного разбирается в банковских продуктах, он заметит несостыковку.

В-третьих, я больше не буду оформлять рассрочку или кредит в магазине. Мой опыт взаимодействия с кредитным специалистом в магазине оказался печальным, и я не рискну вновь обратиться к ней и её коллегам. На мой взгляд, при реальной необходимости лучше оформить кредит в банке и прийти за покупкой в магазин уже с деньгами на руках. В банке можно получить полноценную консультацию о продукте, что особенно полезно и важно новичкам.

Я впервые оформляла рассрочку, также ранее я не брала кредит. Поэтому мне было нужно получить ответы на все вопросы. А в процессе общения у меня сложилось впечатление, что кредитный специалист или вводит меня в заблуждение намеренно, или сама не разбирается в продуктах банка.

Уверена, есть много людей, у которых не возникло сложностей при оформлении рассрочки и всё прошло отлично. Однако если вы решитесь, стоит знать не только о плюсах такого инструмента, но и быть готовым к неожиданным неприятным обстоятельствам. Не стесняйтесь задавать вопросы и не бойтесь передумать, если условия при оформлении будут отличаться от тех, которые изначально были указаны».